Когда лучше всего открывать ИИС (Индивидуальный Инвестиционный Счёт)

КогдаОткрыватьИИС

Быстрый ответ: прямо сейчас

В принципе, дальше можно не читать, а прямо сейчас выбирать брокера и идти открывать ИИС. Если же вы хотите понять, почему надо открывать ИИС прямо сейчас так и получить дополнительную мотивацию, то читайте дальше.

Чтобы ответить на вопрос когда лучше всего открыть ИИС, надо понимать особенности функционирования данного института. Налоговый период в РФ заканчивается с окончанием календарного года — 31го декабря. Закон различает суммы, вносимые на ИИС, только по годам. Поэтому для целей учёта налоговой льготы по ИИС, суммы, внесённые на ИИС в январе 2016го года и в декабре будут иметь одинаковый статус и претендовать на одинаковый объём льгот.



Пример 1. Внутри года выгоднее декабрь

  • Гражданин А внёс 50000 рублей 10 января 2016го года, а в марте 2017го получил от государства +6500 рублей.
  • Гражданин Б внёс 50000 рублей 25 декабря 2016го года, а в марте 2017го получил от государства +6500 рублей.

Разница во времени между действиями двух граждан почти год, а результат они получили одинаковый. Значит на вопрос «В какое время года лучше вносить деньги» можно ответить, что в большинстве случаев это лучше сделать в декабре, до окончания налогового периода (до 31го декабря).

На горизонте 3 года выгоднее последний год и последний месяц

Когда люди только знакомятся с возможностями Индивидуального Инвестиционного Счёта (ИИС), позволяющими получать доход выше вклада в банке, их охватывает энтузиазм, который быстро проходит, когда они узнают, что деньги нельзя будет снимать в течение 3х лет. Однако, это не так.

Есть два способа выводить деньги с ИИС раньше, чем через 3 года:

  1. Вносить суммы во второй и третий год действия договора
  2. Выводить дивиденды или купоны по облигациям

Про п. 2 мы поговорим отдельно, не каждому подойдёт этот способ, т.к. он требует более высокой компетентности от инвестора, а сейчас остановимся на втором пункте — «оттягивание» момента внесения денежных средств.

3 года — это срок действия Договора ИИС, и этот срок начинает отсчитываться с момента заключения договора. Обязанности вносить деньги на ИИС после открытия счёта нет, поэтому законом допускается ситуация, когда гражданин заключил договор на открытие ИИС, но вообще не перечислял на него денег. Никаких обязанностей у гражданина не возникает, и это, как мы увидим далее, самое главное (по мнению авторов сайта) преимущество данной льготы.

Пример 2. Когда лучше получать премии

У гражданина есть выбор — когда получить 13ю зарплату (абсурд, конечно, но для целей демонстрации предположим) — в декабре 2015го или в январе 2016го. В этом случае ему нужно всеми силами добиваться получения этих денег в декабре, ведь уже через несколько дней после внесения их на ИИС он получает право на +13% к внесённой сумме, а во втором случае ждать придётся почти целый год.

Как снижается срок вложений при «оттягивании» момента внесения денег

  • Если мы внесём деньги во второй год действия договора ИИС, то деньги нельзя будет снимать в течение всего 2х лет
  • Если мы внесём деньги в третий год действия договора ИИС — то деньги нельзя будет снимать в течение примерно одного года
  • Если мы внесём деньги в последний месяц действия договора на обслуживание ИИС, то сможем получить обратно свои вложения уже через месяц, а 13% от государства через 3 месяца.

В последнем варианте самое интересное это то, что мы сможем получить доходность около 15% всего за три-четыре месяца, а это соответствует годовой доходности около +50% годовых.

Чтобы подготовить для себя в будущем такую ситуацию, когда можно будет заработать 15% за 4 месяца (это соответствует годовой доходности 52%), надо как можно раньше открыть ИИС.

Прямо сейчас +20% годовых?

Если бы мы открыли ИИС полтора года назад, т.е. 01.01.2015г., а сегодня внесли бы на ИИС сумму 400000 рублей, то уже через 1 год и 8 месяцев мы получили бы сумму около 515000 рублей, а наша доходность составила бы за это время +29% или около +20% годовых.

Если деньги уже на руках

Во всех приведённых примерах надо учитывать, когда в наше распоряжение поступила сумма, доступная для инвестирования. Если деньги уже на руках, то нет смысла ждать конца года, т.е. декабря. Рассмотрим несколько примеров.

Пример 3. Хранение денег на банковском депозите до «лучшего» момента

Гражданин получил 13ю зарплату в феврале 2016го года в размере 50000 рублей. Если он будет ждать «наилучшего времени» для внесения сумм на ИИС (декабрь), то пройдёт почти 10 месяцев, пока деньги будут лежать без движения. Поэтому гражданин кладёт эти в банк под 7% до декабря. К декабрю эта сумма превратится примерно в 52500 рублей, и гражданин сможет внести на ИИС уже гораздо больше средств (и, соответственно, получить больше размер выплаты от государства).

Пример 4. Внесение на ИИС сразу и инвестирование в ОФЗ (+9,5% годовых)

Гражданин получил 13ю зарплату в феврале 2016го года в размере 50000 рублей. Если он будет ждать «наилучшего времени» для внесения сумм на ИИС (декабрь), то пройдёт почти 10 месяцев, пока деньги будут лежать без движения. Поэтому гражданин сразу же внёс эту сумму на ИИС, и на них приобрёл ОФЗ (Облигации Федерального Займа — займ государства) с доходностью 9,5%. К декабрю эта сумма превратится примерно в 53500 рублей.

Не стоит «копить» деньги в банке

Несложные расчёты показывают, что общая итоговая сумма получается больше, если внести деньги на ИИС сразу же. За счёт более высокой доходности ИИС это будет оправдано и принесёт в конечном счёте больше прибыли.

Лучшее время для взноса на ИИС

Как видно из перечисленных примеров, ответ на вопрос «Когда лучше всего вносить денежные средства на ИИС» часто может иметь такой ответ: «оттягивать» момент внесения денежных средств на ИИС.

Препятствия на пути выбора лучшего времени

  • Не все брокеры позволят совершить такой трюк, т.к. они рассчитывают, что после заключения договора вы в течение года внесёте на ИИС деньги, хотя бы минимальную сумму (обычно 10 тыс. рублей). В противном случае они могут оставить за собой право расторгнуть договор ИИС. Поэтому в каждом конкретном случае надо уточнить этот момент этот момент у того брокера, где вы решили открыть ИИС, до непосредственно самого открытия.
  • Также надо иметь в виду, что такой подход не всегда будет приносить больше доходности. Это зависит от ставок доходности на вкладе в банке и доходностей ОФЗ (Облигации Федерального Займа) на каждый конкретный момент, когда делается расчёт и сравнение вариантов действий.
  • Также это зависит от характера внесения сумм — разово или частями в течение года. В каждом конкретном случае нужно производить вычисления, но на страницах нашего сайта вы найдёте всю необходимую информацию на этот счёт и готовые расчёты, который позволят вам выбрать наиболее выгодный вариант действий.

Лучшее время открыть ИИС — это прямо сейчас, потом мы скажем себе за это «спасибо», и даже если этот инструмент нам не понадобится, хорошо иметь под рукой такую отличную возможность. Государство даёт нам много льгот, и эта — одна из самых интересных и выгодных.

Удачных вложений!

P.S. На сентябрь 2016г. стало известно, что государство планирует внести поправки. Когда — неизвестно, но известно, что основная их цель — внести ограничения, которые не позволят гражданам получать сверхдоходность способом, описанным в данной статье. Скорее всего, эти ограничения будут распространятся только на те Индивидуальные Инвестиционные Счета (ИИС), которые были открыты после вступления этих поправок в силу.

Это — ещё одна причина, почему открыть ИИС нужно прямо сейчас.

Читайте далее:

  1. Где открыть ИИС?
  2. Стоимость ИИС: тарифная ловушка
  3. Стоимость ИИС: сравнение тарифов брокеров
  4. Что такое облигация
  5. Доходность облигаций
Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

33 комментария к записи “Когда лучше всего открывать ИИС (Индивидуальный Инвестиционный Счёт)”

  1. Сергец:

    Объясните подробнее, как получилась доходность 52 % годовых?

    • investor:

      Для понимания и корректного сравнения выгодности тех или иных инвестиций все доходности обычно приводят к годовой ставке, которая выражена в процентах.
      Например, что лучше: заработать +1% за 30 дней или +15% за 14 месяцев? Чтобы корректно сравнивать доходности нам нужно привести к годовой ставке.
      15% за 4 месяца соответствует годовой доходности 52%. Нам надо понять, сколько бы мы заработали таким образом, если деньги были вложены не 4 месяца, а 12 месяцев (т.е. приводим к годовой ставке). Значит, вкладываем 3 раза по 4 месяца: 1,15 * 1,15 * 1,15 = 1,52 = +52%.
      Это расчёт эффективной ставки. Понятно, что в реальной жизни возможности вложить в этот же год на следующие 4 месяца снова под 15% может и не предоставится.

  2. Сергец:

    Буду разбираться. Спасибо Вам большое за обратную связь и за все что вы делаете! Вы молодцы!

  3. Сергец:

    Не подскажите, можно ли открыть брокерский счет в одном банке, а ИИС в другом. Что планирую, чтобы при превышении лимита в 400 000 руб. переизбыток переводился на брокерский счет другого банка. Такое возможно. Пока информации не нашел.

    • investor:

      Можно открыть ИИС и обычный брокерский счёт в одной организации. В этом случае управлять этой связкой будет ещё проще. Избыток сам по себе не будет автоматически переводиться с ИИС на обычный брокерский счёт: нужно будет самому контролировать сумму, внесённую на ИИС, и после того, как эта сумма будет достигнута, остальные вложения уже направлять на обычный брокерский счёт.

  4. Сергец:

    Я имел ввиду открыть ИИС в ВТБ24, допустим, а брокерский в Открытии, и чтобы после превышения лимита на ИИСе в ВТБ24 переизбыток переводился на брокерский счет в Открытии.

    • investor:

      За лимитом на ИИС никто не следит, кроме владельца ИИС. О такой схеме неизвестно.

  5. Сергей:

    Подскажите, в декабре 2016 открыл ИИС, в апреле 2017 получу плюс 52000. В 2017 году я смогу еще пополнить на 400000 или 348000 (400000 — 52000)

    • investor:

      На 400 тыс. Эти 52 тыс. поступят на банковский счёт. Для ИФНС в заявлении на возврат мы указываем банковский счёт. Так вот, у нас на руках в апреле будут 52 тыс. рублей от ИФНС и если мы ещё найдём 348000, то у нас наберётся максимальная сумма.

  6. Anna:

    Обьясните пожалуйста,
    Вы рекомендуете открывать ИИС «прямо сейчас.» Если цель открытия ИИС это получение налогового вычета, то есть ли смысл открывать в июне?
    Например, я открою сейчас в июне 2017 счет. А через 3 года в июне 2020 я внесу 400 тыс на счет. Я могу снять в июле 2020 все деньги со счета и в январе 2021 подать на налоговый вычет? Или так не прокатит и пока вычет не получен деньги со счета снимать нельзя?

    • investor:

      Да, об этом и речь. Можно внести деньги незадолго перед окончанием срока действия договора, и уже после окончания налогового периода сразу вернуть НДФЛ.

      По всем признакам это прокатит. По крайней мере, такой человек ничего не потеряет.
      На самом деле, до конца ещё на 100 % неизвестно, как оно будет на практике, потому что ещё нет ни одного человека у которого Уже прошло бы три года существования индивидуального инвестиционного счёта.

      Ну и логично было бы предположить что авторы льготы рано или поздно обратят внимание на эту лазейку, и скоро её прикроют.

      Также не все брокеры будут довольны Такому клиенту и, возможно, будут звонить, интересоваться, когда пополните ИИС. Но пока это не проблема.

      Таким образом, можно сейчас открыть ИИС, в июне 2020г. внести 400 тыс. на счёт. Через несколько недель ИИС будет закрыт, деньги можно будет вывести, а по окончанию налогового периода подать на возврат НДФЛ.

  7. Алексей:

    Добрый вечер! Подскажите, сколько раз я могу получить налоговый вычет 13% от суммы ИИС? Допустим каждый год я вношу по 400 т.р. и так 3 раза подряд, вычет тоже 3 раза получаю или всего раз? Или например внес 400 т.р. на следующий год получил 52 т.р вычет, потом еще два года держу деньги на ИИС что бы не вернуть вычет обратно — это понятно, вот до конца 3-х летнего периода надо ли что то пополнять и имеет ли финансовый смысл?
    Спасибо

    • investor:

      Порассуждаем.
      1) Если вносить каждый год по 400 тыс, то, если «хватает» налогов, можно три раза получить по 52 тыс. рублей
      2) Пока закон не регламентирует сроки и суммы пополнений, так что, получается, что чем ближе к концу срока договора происходит пополнение, тем выгоднее, но:
      — эту «лавочку», скорее всего, прикроют. Рано или поздно.
      — ждать «лучшего» времени пополнения ИИС не всегда имеет смысл — только если у вас есть альтернативные инвестиции, приносящие больше доходность, чем 14% годовых (на июль 2017г).

      • Светлана:

        Что значит «если «хватает» налогов»?

        • Александр:

          Это значит, что нельзя вернуть налоги, если они не были уплачены. Ожидать вычет в 52000 можно только в том случае, если за год был уплачен НДФЛ на такую или большую сумму.

  8. Алексей:

    Добрый день! Понятно, спасибо.

  9. Инна:

    Здравствуйте! Допустим я внесу на ИИС 200тыс.рублей. На 100 тыс. куплю облигаций, а 100тыс. останется на счете ввиде денег. С какой суммы я получу вычет?

    • investor:

      Вы получите вычет с той суммы, которую внесёте — т.е. с 200 тыс. рублей. Можно даже вообще не приобретать инвестиционные инструменты, и даже в этом случае НДФЛ будет возвращён — но, конечно, в этом случае деньги на ИИС вообще не будут «работать», а ведь могли бы приносить ещё +8% годовых…

  10. Алексей:

    Здравствуйте, подскажите пожалуйста, разобраться в следующей ситуации: допустим, я открыл ИИС в декабре 2017 года и внес на него 400 000 руб., договор действует до декабря 2020 года, в 2018, 2019 и 2020 годах я вношу по 400 000 рублей. Могу ли я получить налоговый вычет на деньги, внесенные в 2020 году, или можно получить налоговый вычет только три раза в период действия договора?

    • investor:

      Да, вычет можно будет получить три разаИсправил ответ

      • Алексей:

        То есть на деньги, внесенные в 2020 году, налоговый вычет получить уже не получится?

        • investor:

          Извиняюсь, невнимательно прочёл. По условиям вашей задачи деньги вы вносили 4 раза, значит, вы сможете и вычет получить 4 раза (по вносам 2017, 2018, 2019, 2020), а в если в декабре 2020го успеет открыть новый ИИС, то, возможно, можно будет претендовать и на ещё один вычет (!), но я пока в этом сомневаюсь, т.к. пока никому это ещё не удавалось.

  11. Максим:

    Нужно учитывать, что что налогооблагаемый доход — один. Поэтому если в текущем году покупали страхование жизни (там тоже можно вернуть 13%), возмещение НДФЛ по стоимости ипотеки, расходам на здравоохранение и страхование, то получить 52 тысячи уже будет невозможно. Государство не выплатит больше, чем вы ему заплатили.
    Еще один способ увеличения дохода по ИИС — открыть ИИС на родственников.
    Если у них есть налогооблагаемый доход, но нет 400 тысяч, просто оформите доверенность на управление брокерским счетом. Полученное возмещение по НДФЛ разделите пополам.

  12. Алекс:

    Ага, в налоговой дураки сидят, вы скажем внесли деньги, через неделю счет закрыли и хотите вычет получить? А то еще и 2 раза за год? )) Попробуйте

  13. Алекс:

    Максим, получение вычета по ипотеке можно перенести на следующие года, в первую очередь надо возвращать за счет ИИС, лечения и учебы

  14. Клавдия Владимировна:

    Здравствуйте снова!

    По мои расчеты выгодно открыть ИИС в начале года или январь 2018.И он будет валиден до январь 2021 г. Тогда смогу внести все 400 тысяч в декабре 2020,через месяц уже закрыть ИИС,вывести 400 тысяч и положить их на 3 месяца еще под % в банке,а в апреле 2018 уже получу и налоговой вычет 52000 рублей.Правильно все?

    Тогда невыгодно прямо сейчас открыть ИИС так как в таком случае он будет открыт завтра 1.ноябрь и действие до 1.11.20120 год.Вывести средства ноябрь 2020 но получу ли в том случае 52000 в апреле следующий 2021 год? Насколько понимаю чтоб получить налоговый вычет за 2020 г. то нужно чтоб к 31.декабрь предыдущий 2020 год чтоб деньги лежали на брокерском ИИС? А если они будут выведены в ноябре 2020 и потом не пролонгировать ИИС то наверно и эти 52000 не будут мне положены в следующем 2021 году?

    Буду очень благодарна и признательна за это выяснение. Спасибо заранее!

    С уважением: ………….

    • investor:

      Клавдия Владимировна, здравствуйте.
      С полной уверенностью отвечать на вопросы, которые вы подняли, я пока не решусь, т.к. ещё пока неизвестно на ПРАКТИКЕ, как это будет работать — всех волнует несколько вопросов, связанные с истечением срока ИИС, и те, которые вы задели — одни из самых основных.

      Ждать осталось совсем немного — через 3-6 месяцев появятся люди, которые прошли процедуру закрытия ИИС (или пролонгации, если, как говорят, закрывать его необязательно) и тогда мы всё узнаем. К сожалению, пока можно только предполагать.

  15. Клавдия Владимировна:

    Тогда невыгодно прямо сейчас открыть ИИС так как в таком случае он будет открыт завтра 1.ноябрь и действие до 1.11.2020 год.Вывести средства ноябрь 2020 но получу ли в том случае 52000 в апреле следующий 2021 год? Насколько понимаю чтоб получить налоговый вычет в 2021 г. то нужно чтоб к 31.декабрь предыдущий 2020 год чтоб деньги лежали на брокерском ИИС? А если они будут выведены в ноябре 2020 и потом не пролонгировать ИИС то наверно и эти 52000 не будут мне положены в следующем 2021 году?

  16. Алекс:

    А кто вам мешает открыть ИИС прямо сейчас, а закрыть его не в ноябре 2020 а в январе 2021? Получите совершенно точно 4 вычета за 3года и 2 месяца

  17. Алекс:

    Нет никакой «пролонгации» ИИС ))) Откуда вообще такие идеи? Он вечен по определению, как и льгота по нему. Изменить это можно только законодательно, хватит слушать брокеров, они тупы и это давно понятно

    • investor:

      Ну если нет, то это хорошо. Тогда смысла его закрывать нет — он будет очень ликвидным «кошельком», который можно закрыть в любой момент без нарушения смысла льготы.

  18. Алекс:

    Вы в общем то все правильно пишите и есть полезные мысли, но забудте про ограничение в 3 года!

Оставить комментарий