Вложения на ИИС за счёт участия государства безопаснее и выгоднее, чем вклад в банке, но чтобы полностью понять материал данной статьи, нужно сначала рассказать об организациях, открывающих и обслуживающих Индивидуальные Инвестиционные Счета.

Кто обслуживает ИИС?

Банки, но не совсем

Организации, обслуживающие ИИС, часто работают на инфраструктуре банков, например, Сбербанк или ВТБ (упоминание данных организаций не является рекомендацией открывать ИИС именно в них, к выбору такой организации надо подойти обдуманно и серьёзно — об этом в следующих статьях).

Однако, правильно называть эти организации «брокеры», т.к. услуги, которые они предоставляют не относятся к банковским. Итак, далее во всех статьях данного сайта мы будем оперировать этим, правильным понятием — «Брокеры» или «Брокеры для ИИС«.

Брокерские услуги

Брокерские услуги открывают нам доступ к многочисленным способам эффективного управления нашими сбережениями. Брокер ведёт учёт не только денежных средств (как это делает банк), но и прав-обязанностей, зарегистрированных в специальных документах — ценных бумагах.

Например, право получать проценты по государственному займу (когда «в долг» берёт не банк, а государство — это и выгоднее и безопаснее) подтверждается документом (ценной бумагой) «Облигация Федерального Займа».

Таким образом, основная особенность ИИС в том, что на нём можно просто держать деньги, а можно и деньги, и ценные бумаги. Например, минимальный лот акций Газпрома или Сбербанка (10 акций) стоит около 1400 рублей (не является рекомендацией!), и они также могут храниться на нашем ИИС.

Самый простой и безопасный способ получить доход от ИИС

Самый простой и безопасный способ — это найти организацию (брокера), который начисляет % на остаток денежных средств на счёте ИИС. Например, у некоторых брокеров ставка % по состоянию на август 2016го года составляет 5,5%. Это ниже, чем вклад в банке из первой пятёрки на 365 дней (+7% годовых), но когда мы получим ещё +13% от государства, то совокупная доходность ИИС обгонит вклад в банке.

Этот способ самый простой, не требует никаких премудростей, кроме как найти брокера (организация, обслуживающая ИИС), у которого есть такая услуга начисления процентов на свободный денежный остаток.

Тут всё как в банке: открыл счёт (в данном случае ИИС), внёс деньги и больше ничего делать не надо, кроме подачи заявления на получение +13% от государства в виде налогового вычета.

Но по-настоящему интересные перспективы открываются в результате совсем несложных действий — выбором наиболее выгодных и подходящих именно вам способов вложения денег.

Давать в долг государству — выгоднее и безопаснее, чем банкам

Можно ли государству давать взаймы

Мы не боимся давать в долг банку (по сути, банковский вклад, можно описать именно таким образом), который является коммерческой организацией, так чем страшнее давать в долг государству, которое, в отличие от банка, всегда будет «при деньгах», т.к. владеет печатным станком?

По крайней мере, банки «лопаются» уж точно чаще, чем государства, и даже Сбербанк, формально никогда не терпевший краха, в начале 90х похоронил огромные сбережения советских граждан.

Как дать взаймы государству

Чтобы дать в долг государству, нужно всего лишь оформить это документально. Когда мы даём кому-то в долг, мы хотим получить расписку с описанием обязательств заёмщика (сроки, сумма, проценты). Так вот, когда мы даём взаймы государству, такая расписка называется ОФЗ — Облигация Федерального Займа, и она является ценной бумагой.

В разных странах она называется по-разному, но суть одна — государство берёт определённую сумму взаймы и обязуется выплачивать проценты по ней и вернуть сумму долга в определённый срок в установленном размере.

Долг государства — самый безопасный

Что надёжнее — отдельный банк или государство в целом? При всех прочих равных, долги государства — самые безопасные (внутри той страны, которая их выпускает). Но и доходность таких консервативных инвестиций тоже невысока, на август 2016го года доходность Облигаций Федерального Займа колеблется от 9% до 10% годовых. При этом, однако, вклад в банке из первой пятёрки на 365 дней приносит около 7% годовых.

Долг государства в виде ценной бумаги

И тут мы подходим к самому страшному для большинства людей, чьи инвестиции ранее ограничивались лишь вкладом в банке и покупкой валюты или квартиры — к использованию ценных бумаг в своих целях, хотя часто это намного более безопасно, чем вклад в банке.

Ведь рассмотренная нами Облигация Федерального Займа — это самая что ни на есть ценная бумага, хоть по сути и является долговой распиской.

Ценная бумага может быть и безопасной, и ценной в буквальном смысле слова.

Почему давать в долг бизнесу выгоднее и безопаснее, чем банкам

Можно ли давать в долг бизнесу

Давать в долг можно не только государству, но и бизнесу, который нуждается в деньгах. Если давать в долг корпорациям — Газпром, РЖД и т.д., то процент доходности доходить до +15% годовых.

Почему давать взаймы бизнесу выгоднее, чем банку

За счёт чего возможна такая доходность 12-15% годовых, когда банки дают +7% годовых? За счёт того, что исчезает посредник в виде банка. Ведь обычно цепочка движения денег выглядит как Вкладчик —> Банк —> Бизнес:

1. Гражданин передаёт деньги банку под процент, например, под +8%
2. Банк передаёт деньги бизнесу под процент чуть выше, например, под 14%

Посредника можно убрать

Если убрать посредника в виде банка и передать деньги сразу тому, кому они нужны, то можно существенно повысить доходность займа и… одновременно снизить риски.

Почему риски ниже

В первом варианте, когда деньги достаются бизнесу через посредника в виде банка, для возврата займа требуются действия двух участников: корпорации-заёмщика и банка. По сути — это два бизнеса.

Вполне реальна ситуация, когда корпорация вернёт деньги банку, но банк в результате неудачного ведения своего бизнеса (или кризиса и т.д.) не сможет рассчитаться со своими вкладчиками.

А в случае передачи заёмщику денег напрямую, мы существенно снижаем риски, так как выключаем из цепочки лишнее звено — банк, и теперь нас не интересует, как идут дела у этой организации.

В первом случае мы зависим от двух бизнесов (банковского и корпорации), а во втором — только от одного. Именно поэтому банк — посредник, снижающий доходность вложений и увеличивающий риски.

Как дать взаймы бизнесу напрямую

Чтобы дать в долг бизнесу, нужно всего лишь оформить это документально. Нам и в этом случае нужно получить расписку с описанием обязательств заёмщика (сроки, сумма, проценты). Когда мы даём взаймы бизнесу напрямую, такая расписка называется Корпоративная Облигация, и она является ценной бумагой.

Простой путь к безопасности и высокой доходности

Почему же мы этими возможностями не пользуемся, ведь обычная облигация — это очень понятная для понимания долговая расписка с обязательством вернуть долг и проценты по нему, в этом она 100% похожа на вклад в банке, но при этом представляет намного больше возможностей и стоит всего 1000 рублей (да, обычно номинал облигаций это ОДНА ТЫСЯЧА рублей).

Причина в том, что дать в долг государству или бизнесу напрямую чуть сложнее, чем банку. В банке всё привычно: пришёл, открыл счёт, внёс деньги — и всё. Чтобы дать в долг государству, например, недостаточно иметь на руках деньги, надо купить облигацию, которая учитывается на специальном счёте — брокерском счёте (его надо предварительно открыть).

Так как ИИС — это разновидность брокерского счёта с особым льготным режимом, то он как раз и подходит для того, чтобы покупать на него облигации, а сама процедура покупки не сложнее покупки хлеба в магазине. На страницах данного сайта вы найдёте подробные инструкции о том, как это сделать.

Безрисковая доходность ИИС превышает банковскую

Итак, этой статье мы увидели, как с участием государства можно получать доход от вложений своих средств гораздо выше дохода от вклада в банке. Причём от государства в этом случае мы получаем двойную отдачу — и виде льготы по выплате нам 13% от суммы взноса, и виде дохода по Облигациям Федерального Займа.

Так, например,  на август 2016го безрисковая доходность ИИС около +13,3% годовых, а доходность вклада в банке из первой пятёрки (а сравнивать надо только с этими банками) составляет около +7% годовых.

Итак, что надо сейчас запомнить, это то, что безрисковая доходность ИИС превышает банковскую, имея при этом гораздо меньшие риски.

Как повысить доходность ИИС?

В данной статье мы рассмотрели лишь безрисковый способ получения доходности, именно поэтому пока мы говорим о +13,3% годовых. Этот способ подходит для абсолютно безопасных вложений, но и приносит относительно небольшую доходность.

В качестве способа вложений (инструмента инвестирования) мы рассмотрели лишь облигации, но это — не единственный доступный нам вид ценных бумаг.

Другие инвестиционные инструменты дают возможность получать доход ещё больше, но об этом мы поговорим в других статьях.

Читайте далее:

1. Самый плохой вариант на ИИС
2. Как повысить доходность ИИС
3. Конец эры банковских вкладов — как «кидают» вкладчиков
4. ИИС без вложений
5. Неудачные инвестиции на ИИС
6. Когда лучше всего открывать ИИС (Индивидуальный Инвестиционный Счёт)
7. Минимальная сумма для ИИС
8. Как выбрать надёжного брокера ИИС и снизить риски
9. Что такое облигация
10. Доходность облигаций